引言：南通作為中國紡織之鄉(xiāng)，以其獨(dú)特優(yōu)勢和深厚基礎(chǔ)在紡織產(chǎn)業(yè)中迅速崛起，產(chǎn)銷總量在國內(nèi)同行業(yè)中占據(jù)半壁江山，成為南通經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。近年來，電子商務(wù)浪潮的涌起給家紡業(yè)帶來新一輪的發(fā)展機(jī)遇，因其業(yè)務(wù)觸角延伸廣、銷售層級少、貨款回籠快、品牌擴(kuò)散效應(yīng)強(qiáng)等特點(diǎn)，尤其是為中小家紡企業(yè)拓展市場、降低成本提供了可行的途徑。南通銀行業(yè)積極應(yīng)變，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，不斷積累豐富電商模式下的金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，直接支持家紡電商銷售及為電商銷售服務(wù)的貸款余額高達(dá)25億元，惠及中小微企業(yè)超千家，為助力家紡業(yè)電商轉(zhuǎn)型、破冰回暖撐起一片綠蔭。

　　家紡業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)電商

　　產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)重構(gòu)

　　南通通州、海門是全國最大的家紡產(chǎn)業(yè)集群地，規(guī)模以上家紡企業(yè)近500家，各類商鋪2萬多家，從業(yè)人員50多萬人，年銷售額超千億，占據(jù)全國六成以上市場份額。2012年以來，隨著海門疊石橋家紡電子商務(wù)商會、微紡電子商務(wù)平臺的成立上線和中國家紡電子商務(wù)服務(wù)中心、南通家紡電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園的落戶投產(chǎn)，家紡行業(yè)電商轉(zhuǎn)型的新趨勢不斷強(qiáng)化，日均訂單量達(dá)30萬單以上。

　　電商發(fā)展初具規(guī)模。圍繞家紡業(yè)上下游資源，以電子商務(wù)為核心，南通已形成了包括電商、第三方服務(wù)商、分銷商、制造商、倉儲物流服務(wù)商于一體的家紡電商產(chǎn)業(yè)鏈。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),全市有750多家家紡企業(yè)借助電子商務(wù)拓展銷售渠道，62家規(guī)模以上家紡企業(yè)設(shè)立電子商務(wù)營銷部門或子公司，近6000家商鋪借助電商網(wǎng)絡(luò)開展網(wǎng)絡(luò)交易，交易額占銷售總額20%以上。

　　運(yùn)營模式各有所長。純粹電商模式，成立電商部門，以線上銷售為主，代銷其他企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，既包含轉(zhuǎn)變銷售模式的傳統(tǒng)家紡企業(yè)，也有主要通過淘寶等c2c平臺銷售的眾多散戶。專供網(wǎng)銷模式，自行生產(chǎn)并專為淘寶等電商平臺店鋪批發(fā)供貨，如卡宴、寧好、阿牛等已在家紡城具有一定知名度。網(wǎng)實(shí)結(jié)合模式，美羅、寶縵等知名家紡企業(yè)的線上銷售與線下門店銷售互為補(bǔ)充，線上銷售占比約在15-30%。在線展示模式，通過在網(wǎng)上建立信息平臺，展示產(chǎn)品、提供信息，然后在線下進(jìn)行產(chǎn)品的批發(fā)交易。

　　線上渠道多點(diǎn)開花。天貓、淘寶、京東、唯品會等成熟的b2c或c2c電商平臺，因有效的引流及推廣機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)訪問流量大，是線上的主流模式，如羅萊、寶縵、紫羅蘭、凱盛、藍(lán)絲羽等均采用該電商模式。江蘇廣電“好享購物”、安徽廣電“家家購物”等電視購物頻道，主要針對家庭主婦等電視人群，近年來也發(fā)展較快。工行融e購、建行善融商務(wù)、交行交博匯、浙商購銷e網(wǎng)等銀行系電商平臺。主要依托信貸客戶引流，運(yùn)營時(shí)間短，平臺影響力相對有限。“中國家紡網(wǎng)”等自建的專業(yè)電商平臺，其運(yùn)營模式類似天貓，但目前市場接受度不高。

　　銀行業(yè)傾力支持

　　新業(yè)態(tài)共生共榮

　　資金支持注入源頭活水。各銀行機(jī)構(gòu)紛紛在家紡企業(yè)密集地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)支行，整合多方資源、建立專業(yè)化服務(wù)平臺，提供全面、專業(yè)、便捷的金融服務(wù)，為家紡業(yè)注入活力。在通州區(qū)川姜鎮(zhèn)和海門市三星鎮(zhèn)周邊的8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前已設(shè)有銀行網(wǎng)點(diǎn)50多家，其中新設(shè)專業(yè)家紡支行4家。與此同時(shí)，各銀行機(jī)構(gòu)多渠道提供資金支持，全力滿足家紡業(yè)電商轉(zhuǎn)型的多種資金需求。南通農(nóng)商行、中行對向純電商轉(zhuǎn)型的南通雅蘭紡織品有限公司共發(fā)放貸款1535萬元，用于其備貨及廣告費(fèi)等運(yùn)營支出；海門農(nóng)商行向海門杰依達(dá)紡織品有限公司發(fā)放貸款300萬元支持其為8個(gè)天貓核心店供貨。南通怡凱蓮家用紡織品有限公司耗資百萬元建成了自身網(wǎng)絡(luò)分銷平臺，并在南京部分高校通過“怡凱蓮星火項(xiàng)目”結(jié)合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)進(jìn)行商業(yè)推廣，民生銀行基于項(xiàng)目前景對該企業(yè)授信200萬元，大力支持電商企業(yè)模式創(chuàng)新。南通微紡電子商務(wù)有限公司是一家為家紡企業(yè)提供物流信息技術(shù)服務(wù)和電子商務(wù)營銷解決方案的家紡電商物流平臺，為助力該企業(yè)電商平臺建設(shè)，建行、江蘇銀行通州支行累計(jì)向該公司發(fā)放抵押貸款6590萬元，該平臺自2012年5月上線以來，已經(jīng)錄入全國家紡企業(yè)1.7萬家，其中南通轄內(nèi)企業(yè)6000多家。

　　以變求新彰顯服務(wù)本色。開展供應(yīng)鏈融資。農(nóng)行推出的“e商管家”，實(shí)行定制化行業(yè)應(yīng)用、全流程供銷支持、開放式平臺管理，目前在凱盛家紡?fù)茝V，完全私人定制，符合企業(yè)個(gè)性化需求，目前該公司已有480戶加盟商通過該平臺進(jìn)行貨款往來，銀行也借助該平臺進(jìn)行供應(yīng)鏈融資。發(fā)放純信用貸款。郵儲銀行順應(yīng)電商發(fā)展趨勢，通過加強(qiáng)與郵政速遞等物流公司合作了解企業(yè)經(jīng)營信息，發(fā)放100萬元以下小額純信用貸款，目前已向南通棉田紡織品有限公司發(fā)放全省首筆“郵e貸”30萬元。浦發(fā)銀行“電商通2.0”、招商銀行“電商貸”等平臺也正在落地。探索第三方存貨質(zhì)押貸款。民生銀行正與順豐快遞公司商洽合作，由順豐作為第三方對信貸客戶提供的網(wǎng)上銷售貨品進(jìn)行質(zhì)押監(jiān)管。

　　機(jī)制創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。各銀行機(jī)構(gòu)開拓思路，轉(zhuǎn)變貸款調(diào)查方式，緊盯電商信息流、資金流、物資流“三流”相互驗(yàn)證的主旨探索風(fēng)險(xiǎn)管理新機(jī)制。一是借力客戶自身系統(tǒng)或賬戶。中行通州支行在家紡電商企業(yè)的貸后管理中，現(xiàn)場登錄客戶在天貓、唯品會等平臺賬號，調(diào)取客戶銷售明細(xì)，并通過拍照、截屏等方式保存佐證資料，再與客戶提供的銀行賬戶流水進(jìn)行核對。南通農(nóng)商行則根據(jù)電視臺銷貨清單、代銷合同、銀行流水三點(diǎn)信息交叉進(jìn)行信貸調(diào)查。二是借力第三方平臺數(shù)據(jù)分析工具。南通農(nóng)商行通過使用淘寶網(wǎng)提供的“數(shù)據(jù)魔方”功能，深度了解家紡電商在淘寶、天貓上的運(yùn)營數(shù)據(jù)、店鋪實(shí)時(shí)成交情況等信息。交行南通分行通過物流、交易信息、資金交付等平臺公司，掌握商戶的交易記錄、客戶庫存、客服數(shù)量、發(fā)包數(shù)據(jù)等，清楚判斷其經(jīng)營情況。三是借力稅務(wù)、工商、物流公司等。通過廣泛收集電商企業(yè)納稅報(bào)表、工資發(fā)放、物流情況等信息，全面掌握企業(yè)經(jīng)營狀況，全面防控風(fēng)險(xiǎn)。如海門農(nóng)商行家紡支行將物流發(fā)貨量與電商支付寶流水、平臺銷售情況等進(jìn)行核對，確定客戶真實(shí)的經(jīng)營情況和融資需求。

　　今后，南通銀行業(yè)將積極學(xué)習(xí)借鑒阿里小貸等模式，設(shè)計(jì)開發(fā)符合電商經(jīng)營銷售特點(diǎn)的期限靈活、使用便捷的小微信貸產(chǎn)品。通過網(wǎng)上店鋪所有權(quán)評估，挖掘網(wǎng)上店鋪的交換價(jià)值，探索電商網(wǎng)上店鋪抵質(zhì)押貸款。在銀行、物流、電商及數(shù)據(jù)挖掘機(jī)構(gòu)的多方合作方式上不斷創(chuàng)新，從總行層面接受電商平臺所提供的信用評估、貸后跟蹤、信用擔(dān)保等服務(wù)的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)銀行、電商、第三方的發(fā)展共贏。